今回はローンの減らし方です。
まずそもそも論ですが「借金をしない。借金をするときも借りる額を少なくする」事がとても大事です。
そう言っておきながら……私自身は億単位で借り入れをしています。
なのでそんな私が「借りる額を減らせ」といっても説得力が無いかもしれませんが、大事なのは支払い能力があることです。
借りる額の目安としては「自分が楽に返せる額」にすることです。これが鉄則です。
借金はすごく損
借金をすると、利息を払わねばなりません。
何かものを買うとき現金払いとローンで支払いとでは間違い無くローン払いが損です。
同じものを買っているのに、金利分を多く支払うことになるからです。
当たり前ですが「ローンを組むのは損すること」なのです。金額の大小に関わらずです。
不動産など一部例外を除き、ローンは組んだら損というのを忘れないでください。
しかも一度借りると……手元にお金があっても無くても必ず毎月返さねばなりません。
それは精神的にも家計の面でも負担になります。
とにかくローンを組まないことが経済的余裕への近道です。
とはいえ家や車を買うときなどどうしてもローンが必要な場合もあるでしょう。
そのときも借りるのはなるべく少ない額にすることが大事です。
むしろローンを組むくらいなら買わない、という選択肢も考えてください。
家を買うときの考え方
家を買うときも、できれば借金をしない。現金で買える範囲の家にする。
買う物件の金額を下げる。
どうしてもローンを組む場合は、その額を減らす。たとえば頭金を貯めたり、親や親族から援助をしてもらう。
ローンを組むとしても住宅ローン減税が適用出来るか調べる。
毎月の支払いに余裕があることが、この先の生活で余裕があるかどうかを決める大きな鍵となります。
家を買うというのは人生においてそうそうある事ではりません。毎日住むのだから誰だって良いところに住みたいです。
とはいえ住宅ローンも借金は借金ですのでくれぐれも慎重に考えてください。
ボーナス払いはやめましょう。ボーナス頼みで苦しむ人が続出しています。
必ず月々払いで考え、月続き払いで契約してください。ボーナス払いは０でお願いします。
ボーナス払いなしで、しかも無理なく毎月のローンが払える範囲で、自分が納得・満足出来る物件を探すことがとてもとても大事です。
私自身は生活スタイルの変化に応じて過去何度も引っ越しをしたことがあり、今も不動産を複数保有しています。その経験上、納得出来る物件は時間をかければめぐり会えると感じています。もちろんタイミングや市況もありますが、あせらずに物件を探してください。
家や不動産は、物件探しに時間や労力をかけてもその結果得るものが大きいものだと思います。
不動産を買うとき以外のローンは組まない
家を買うときにローンを組むのはやむを得ない場合があるとしても、不動産以外のローンは組むのをやめましょう。
そのためにはお金を貯めてから買う、場合によっては安い車を買うという決断も必要です。
地方だとなかなか難しいかもしれませんが、車を買わない、カーシェアにするというのも検討してみる価値があります。
ちなみに私自身はあまり運転が好きではないこともあり車は持っていません。（自宅に車を置けるガレージはあるのですが、活用出来ていないのでちょっともったいない）
手持ちの資金でなんとかできないか、もっと安く出来る方法が無いか調べたり、工夫したりしましょう。
この際だから……と色々やりたくなる気持ちも分かりますが、それを果たして借金をしてまでやるべきかは良く考えましょう。
事前に貯めておくことが大事です。そして無理に教育にお金を使わない。少ないお金で効果的に学習したり上達出来る方法を探します。
奨学金は給付型を目指し、その他自治体の支援も探しましょう。
※ご家庭の状況や考え方によって教育資金の費用は大きく変わります。特に子どもがいる場合この負担が重くなりがちです。この記事では赤字脱却を目指す観点で、借金を最小限にすることを重視しています。教育資金の”ため方”については他の記事でも触れていきたいと思います
フリーローン、カードローン、投資のための借金、遊びや交際費のための借金、洋服やバッグや貴金属など身につけるものを買うための借金、旅行や記念ごとのための借金、どれもしないようにして、現金で払える範囲にします。
クレジットカードでの支払いも借金です。一括払いは金利が付かないので損しないとしても、それ以外はやめましょう。分割払いはダメです。リボ払いもダメです。どちらも金利の支払いが発生して損します。
カードでの現金引き出し、キャッシングもダメです。もし一時的にお金が必要なら、たとえば身内から借りる事ができないか頼ってみましょう。もしくは支払い相手や関係者に事情を説明して支払いを待ってもらいましょう。カードを使った借り入れをしなくて済む方法を考えたり調整しましょう。
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こうやってしつこくローンを組むな減らせと言っているのは、借金は損だからです。
借金をしたら、経済的余裕からは遠くなります。
だから借り入れをしなくて済む方法を工夫したり考えたり調べたりすることが大事です。
そのためには何かを我慢したり、自分の考えを変えたりする事も必要かもしれません。
でもローンを組まないということは、それだけ経済的余裕へ近づく事になります。
借り入れが必要な場合
もちろん、事情によりどうしても借り入れが必要な場合があるかもしれません。
その場合頼れるのであればまず家族や身内を頼りましょう。
仮に無利子で貸して頂くことができれば家計の面では損しません。そして借りた場合は期日までに必ず100%返すことで、信頼につながっていくこともあるでしょう。
そしてあらためて、返済に余裕があるか、無理が無いかを考えます。
今お金が足りないという事は、きっとこの後もまた借金をしないといけない場面がやってきます。
家を買うのは一生に一度かもしれませんが、それ以外の理由で借金をしなければならないとすると……
何かを変えなければならない状況かもしれません。
もしかしたら今目の前の支払いが出来ず生活が破綻寸前の方もいるでしょう。
その場合は、経済的自由を目指す前にまず生活の立て直しが必要です。
緊急の状況であってもやはり借金を重ねることは回避しなければなりません。
この記事では赤字脱却を目指す人を主に対象としています。
が、目の前の支払いに困っているレベルの場合や、厳しい状況と感じている時はまず行政や弁護士に相談することを優先してください。
そこまで切羽詰まっていないという人でも、ローンの影響で赤字を脱却出来ていないという人は一般的に多いです。
とにかく金額の大小にかかわらず、お金を借りるのは家計の大きな敵なのです。
金利を払うと、経済的余裕から遠ざかる
これを心得てください。
借金をしないために努力する事が、赤字家計からの脱出には大事な一歩です。
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さてそれでは、もう既に借りている人はどうすれば良いでしょうか？
ここまで長くなったので別の記事で書きたいと思います。